李健源  Kenny Lee                                                                                                 

講起TIC, (Tenant in Common), 不一定很多人都明白和清楚, 而TIC 貸款就更令人不知是何方怪物了。其實，TIC是很普通的地產俗語，就是”共分產權”, 例如, 一間有多個單位的房屋, 價值100多萬元，很可能一個人或一個家庭是不可能負担得起，而且很行貨款也不輕易借得到，這樣的話，合伙買屋就成了實現夢想的一個辦法了。合伙買房屋，可以是自己的親戚朋友，也可以是任何頤意合作的人。在地契上是列明了各方所佔的比例，如果某一方想退出這個合作，是可以將自己的部份賣出去。但如果要整個房屋賣掉的話, 就需要當時在契約上的各方一齊同意出售，才可以成交。 

至于TIC貸款，在過去來說，如果在這個合伙買屋的計劃中，不論是那一個的買主在很行中借出一個貨款，都是會影响全部的買主的. 例如該買主因為工作，婚姻或者其它負面的環境影响其財政狀况, 令到還款能力出現間題，這都會直接影响其它業主，使他們受牽連到不能出售自己的部分。再加上如果想重新貨款而其它業主又不愿意，或者他們其中個別人不合乎資格，這也就令到整個貸款都受到影响。 

再者，在過去的這種TIC貸款計劃中, 會將所有投資人的資料在不情意的環境下互相公開，所各人的信用，收入狀况去共同擔保這個貸款的安全。不少人是很不愿意披露自己的私隱的。也因此造成了TIC的種種問題，一般人都望而卻步，即使做，也是非常要好和信得過的人，才彼此合作。 

現時有一些銀行針對這個問題, 推出了一種獨立的TIC貨款(也稱Fractional Interest Lending)去解决這涸疑慮，進而引回了不少有這種担心的顧客。根據這一種貸款的理念是：每個買家都是獨立的個體，能否有能力借款，還款或出售自己的部分，完全是依據自己的財政狀况而定，與其它合伙人完全無關，大家互不相連，即使其中一個合伙人出事，也與您無關。 

當然，此種貨款有其特別之處，也有其特別的要求, 不是每一個買主都能符合. 其要求是：1.  您必需能證明您的入息

                    2. 房屋的開支加上您其它開支，不能超過您收入的45%

                    3. 最少的房屋頭款，每一位買家都要超過15%, 而且銀行最多只能借    出房屋交易價的75%.. 

這幾點比較起現時一般的TIC貨款是較嚴格，因為現時的TIC貸款只需要其中一個買家的收入，信用報告和頭款數目就可以批核。所以，各有好處，僅供有意用TIC形式買屋人士參考，詳情可查間Circle Bank.